Защита прав потребителей в сфере страхования

Правоотношения, вытекающие из страховых договоров, регулируются главой 8 ГК РФ, а также Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Несмотря на достаточно четкое законодательное регулирование, далеко не все потребители страховых услуг знают о своих правах. Пользуясь неосведомленностью населения, компании нередко допускают различные нарушения. В статье расскажем, как восстановить ущемленные права и взыскать компенсацию с недобросовестного страховщика.

Варианты защиты прав потребителей страховых услуг

• Непосредственное обращение с претензией в страховую фирму.
• Жалоба во Всероссийский Союз страховщиков.
• Обращение в Центробанк.
• Жалоба в прокуратуру.
• Исковое заявление в суд.

Каждый способ имеет специфические особенности и правовые последствия. Далее подробно рассмотрим каждый из них.

Претензия в страховую компанию

Никаких специальных требований к форме и содержанию заявления закон не предъявляет. Оно составляется по общим правилам официального документооборота. Бланк имеет «шапку», где указывается:

• название организации;
• адрес и ФИО руководителя страховой компании;
• ФИО, адрес и номер телефона заявителя.

В содержании прописывается дата заключения и реквизиты договора, суть нарушения и требование о выплате компенсации, доплаты или выплаты страховой суммы (в зависимости от того, чего конкретно хочет заявитель). Ответить на претензию страховщик должен в течение 10 дней, но можно указать и другой разумный срок. В случае отказа или отсутствия ответа со стороны компании, страхователь имеет право на судебную защиту своих интересов.

Обращение в суд

При оказании страховых услуг ненадлежащего качества пострадавший может подать иск в судебную инстанцию. Обычно заявление содержит одно из следующих требований:

• выплата страховой суммы;
• доплата суммы в связи с ее недостаточностью;
• выплата суммы или доплата, а также денежная компенсация морального ущерба.

Подсудность по таким делам истец выбирает сам, а именно:

• по месту своей регистрации;
• в соответствии с юридическим адресом страховой организации;
• по месту подписания договора.

К исковому заявлению прилагаются копии:

• паспорта истца;
• страхового полиса и\или договора;
• претензии с уведомлением или другим документом, подтверждающим ее получение адресатом;
• ответ страховой компании, если имеется;
• протоколы ГИБДД, медицинские заключения, акты осмотра, заключения экспертизы и прочие документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая;

Этот перечень не является исчерпывающим. Истец вправе приобщить к иску любые материалы, могут повлиять на исход процесса. Гражданское дело рассматривается с участием истца и представителя ответчика. При необходимости вызываются эксперты, специалисты и свидетели. Если суд сочтет доводы истца обоснованными, то решение вынесет в его пользу. После вступления акта в законную силу, гражданин получает исполнительный лист и может предъявить его к принудительному исполнению. Сделать это можно самостоятельно, обратившись в банк, где обслуживается ответчик, или через Федеральную службу судебных приставов.

Жалоба во Всероссийский Союз страховщиков

Эта саморегулируемая организация объединяет все страховые компании, действующие на территории России. В обязанности Союза входит не только защита интересов своих участников, но и контроль над их деятельностью. Поэтому потребитель в случае нарушения со стороны страховщика вправе пожаловаться в СРО. Жалоба составляется в произвольной форме. Главное, чтобы из содержания документа была ясна суть нарушения. Время на рассмотрение жалобы – 30 дней. Союз страховщиков назначает проверку, а в качестве наказания имеет право приостановить деятельность компании или по необходимости направить документы в следственные и другие уполномоченные органы.

Обращение в Центробанк

Помимо прочих функций гос. организация занимается регулированием и надзором в сфере деятельности страховых организаций. Поэтому жалоба в ЦБ РФ – это еще один рычаг защиты прав потребителей страховых услуг.

Жалоба в прокуратуру

Данный надзорный орган призван контролировать соблюдение требований законодательства, а также прав и свобод человека на территории России. Если страховая фирма каким-то образом нарушила интересы человека, он вправе обращаться в прокуратуру. Как и в предыдущих случаях, жалоба составляется в произвольной форме. К ней прилагаются те же документы, которые положено приобщать к исковому заявлению. Срок рассмотрения аналогичный, 30 дней. Прокуратура проводит проверку в организации нарушителя и в случае выявления недостатков, имеет право вынести:

• предостережение о недопустимости нарушений закона, как самую «мягкую» меру реагирования;
• представление об устранении нарушений;
• постановление о возбуждении административного производства.

При необходимости прокуратура может направить материалы проверки в суд или следственные органы.

В каких случаях жалуются на страховщика?

• Необоснованный отказ от выплаты.
• Занижение размера страховой суммы.
• Навязывание дополнительных продуктов при оформлении полиса.
• Отказы или проволочки в организации восстановительного ремонта (по ОСАГО).
• Проведение осмотра и\или экспертизы за счет потерпевшей стороны.
• Понуждение страхователя к заключению трехстороннего договора страхования с участием конкретной станции технического обслуживания или экспертной, оценочной организации.

В статье приведен приблизительный список нарушений, наиболее часто встречающихся на практике. Гражданин может требовать восстановления своих прав в любом случае, если считает, что страховщик своими действиями нарушил их. Опытные юристы помогут организовать необходимые мероприятия в рамках закона.